L\u2019achat d\u2019une maison compte parmi les plus grosses d\u00e9cisions (et les investissements les plus importants) dans la vie d\u2019un consommateur. C\u2019est pourquoi il est crucial de ma\u00eetriser le vocabulaire hypoth\u00e9caire. Ainsi, vous pourrez choisir le produit hypoth\u00e9caire qui vous convient, en toute connaissance de cause.<\/p>\n
Tous les acheteurs n\u2019en sont pas \u00e0 la m\u00eame \u00e9tape de leur vie. Les besoins en financement diff\u00e8rent d\u2019une personne \u00e0 l\u2019autre, ce qui explique la gamme de produits offerts. La meilleure fa\u00e7on de s\u2019y retrouver, c\u2019est de s\u2019adresser \u00e0 un expert hypoth\u00e9caire. Celui-ci pourra vous conseiller et trouver une solution adapt\u00e9e \u00e0 votre situation, avec laquelle vous vous sentirez \u00e0 l\u2019aise.<\/p>\n
Demandez d\u2019abord \u00e0 votre institution financi\u00e8re de pr\u00e9approuver la somme que vous pouvez emprunter. Vous saurez ainsi quelles sont les propri\u00e9t\u00e9s \u00e0 votre port\u00e9e. R\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, la pr\u00e9approbation est garantie 90 jours. Et pour rassurer le pr\u00eateur, trouvez-vous un cosignataire, c\u2019est-\u00e0-dire un tiers qui signe les documents hypoth\u00e9caires avec l\u2019emprunteur, mais qui n\u2019a aucun int\u00e9r\u00eat personnel dans la propri\u00e9t\u00e9.<\/p>\n
Peu de gens ont les moyens de payer totalement leur maison \u00e0 l\u2019achat. Le pr\u00eat hypoth\u00e9caire est un pr\u00eat qui couvre la somme d\u2019argent requise pour financer l\u2019achat d\u2019une maison. Il permet donc \u00e0 quelqu\u2019un d\u2019acheter une propri\u00e9t\u00e9 sans payer tout le prix d\u2019achat d\u2019un coup. Le d\u00e9biteur hypoth\u00e9caire est celui qui emprunte la somme, alors que le cr\u00e9ancier hypoth\u00e9caire est celui qui la pr\u00eate.<\/p>\n
Le prix d\u2019achat de votre habitation moins le montant du pr\u00eat hypoth\u00e9caire que vous aurez n\u00e9goci\u00e9 donne la mise de fonds, c\u2019est-\u00e0-dire la somme que vous devrez verser \u00e0 l\u2019achat. Cette mise de fonds est requise dans la presque totalit\u00e9 des cas. De plus, comme pour tous les autres pr\u00eats, le d\u00e9biteur hypoth\u00e9caire doit rembourser son pr\u00eat avec int\u00e9r\u00eats. Il existe diverses m\u00e9thodes de remboursement \u00e0 l\u2019origine de la gamme de pr\u00eats hypoth\u00e9caires offerts.<\/p>\n
Il s\u2019agit d\u2019un pr\u00eat ; on le rembourse donc par versements p\u00e9riodiques. Ceux-ci comportent deux montants : l\u2019un rembourse une partie du capital (la somme d\u2019argent emprunt\u00e9e), alors que l\u2019autre paie les int\u00e9r\u00eats (les frais encourus parce que vous avez emprunt\u00e9 de l\u2019argent).<\/p>\n
Plus votre mise de fonds sera \u00e9lev\u00e9e, moins d\u2019argent vous aurez \u00e0 emprunter et moins d\u2019int\u00e9r\u00eats vous aurez \u00e0 payer pour la dur\u00e9e du pr\u00eat hypoth\u00e9caire.<\/p>\n
Si votre mise de fonds repr\u00e9sente 20 % ou plus du prix d\u2019achat, vous aurez un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ordinaire.<\/p>\n
Si votre mise de fonds est inf\u00e9rieure \u00e0 20 % du prix d\u2019achat, vous aurez un pr\u00eat \u00e0 proportion \u00e9lev\u00e9e. Celui-ci doit \u00eatre assur\u00e9 afin de prot\u00e9ger le pr\u00eateur. Cette protection est une assurance-pr\u00eat hypoth\u00e9caire. Elle prot\u00e8ge le pr\u00eateur contre un d\u00e9faut de paiement de l\u2019emprunteur.<\/p>\n
La Soci\u00e9t\u00e9 canadienne d\u2019hypoth\u00e8ques et de logement (SCHL), Genworth Financial et AIG United Guaranty aident les acheteurs qui en sont \u00e0 leur premi\u00e8re maison et qui n\u2019ont pas les ressources n\u00e9cessaires pour faire une mise de fonds. Pour en savoir plus, parlez-en \u00e0 votre conseiller hypoth\u00e9caire.<\/p>\n
L\u2019\u00e9ch\u00e9ance d\u2019un pr\u00eat hypoth\u00e9caire est la dur\u00e9e pendant laquelle le pr\u00eateur pr\u00eate \u00e0 l\u2019emprunteur la somme utilis\u00e9e pour acheter une habitation. Elle peut s\u2019\u00e9tendre de six mois \u00e0 10 ans, mais elle se situe habituellement entre deux et cinq ans. En g\u00e9n\u00e9ral, plus l\u2019\u00e9ch\u00e9ance est rapproch\u00e9e, plus le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est bas, et moins il en co\u00fbte d\u2019emprunter l\u2019argent. L\u2019\u00e9ch\u00e9ance venue, vous devrez rembourser le solde ou ren\u00e9gocier le pr\u00eat pour une autre \u00e9ch\u00e9ance, jusqu\u2019\u00e0 ce que vous l\u2019ayez rembours\u00e9 en entier.
\nL\u2019\u00e9ch\u00e9ance \u00e0 court terme<\/p>\n
L\u2019\u00e9ch\u00e9ance des pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 court terme est habituellement de deux ans ou moins. Ceux-ci offrent un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus bas que les pr\u00eats \u00e0 long terme. Les gens qui pensent que les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sont plus \u00e9lev\u00e9s en ce moment qu\u2019ils le seront plus tard ont tendance \u00e0 choisir le court terme. Ils esp\u00e8rent que les taux seront plus bas au moment du renouvellement.
\nL\u2019\u00e9ch\u00e9ance \u00e0 long terme<\/p>\n
L\u2019\u00e9ch\u00e9ance des contrats \u00e0 long terme est de trois ans ou plus. Ils co\u00fbtent un peu plus cher que les pr\u00eats \u00e0 court terme, donc leur taux est sup\u00e9rieur. Certains emprunteurs sont pr\u00eats \u00e0 accepter ce taux en retour d\u2019une plus grande stabilit\u00e9 \u00e0 long terme de leurs d\u00e9penses. Il est plus facile de budg\u00e9ter un versement hypoth\u00e9caire stable ; on y gagne en tranquillit\u00e9 d\u2019esprit.<\/p>\n
Rembourser totalement un pr\u00eat hypoth\u00e9caire peut \u00eatre long, 15 \u00e0 25 ans en moyenne. Le fait de rembourser totalement un pr\u00eat par versements sur le capital et les int\u00e9r\u00eats pendant une p\u00e9riode d\u00e9finie s\u2019appelle l\u2019amortissement. Ces derni\u00e8res ann\u00e9es, les pr\u00eateurs et assureurs hypoth\u00e9caires ont commenc\u00e9 \u00e0 proposer aux consommateurs des p\u00e9riodes d\u2019amortissement de 30,35 et m\u00eame 40 ans.<\/p>\n
On peut rembourser de diverses fa\u00e7ons. Certaines personnes pr\u00e9f\u00e8rent un taux fixe pr\u00e9d\u00e9fini, qui leur permet de faire un budget et de pr\u00e9voir d\u2019autres d\u00e9penses plus facilement. D\u2019autres optent pour la flexibilit\u00e9, au cas o\u00f9 leur situation leur permettrait de faire de plus gros versements \u00e0 l\u2019occasion. Il y a des pr\u00eats hypoth\u00e9caires pour tous les types d\u2019emprunteur. Votre conseiller hypoth\u00e9caire vous aidera \u00e0 vous y retrouver.<\/p>\n
Pour pouvoir faire de plus gros versements ou rembourser votre pr\u00eat en entier sans p\u00e9nalit\u00e9, il vous faut un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ouvert. Celui-ci offre toute la flexibilit\u00e9 souhait\u00e9e. L\u2019emprunteur doit \u00eatre pr\u00eat \u00e0 suivre la fluctuation des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, en \u00e9change du droit de rembourser son pr\u00eat avant l\u2019\u00e9ch\u00e9ance.<\/p>\n
On doit se souvenir que la plupart des pr\u00eats hypoth\u00e9caires ordinaires permettent \u00e0 l\u2019emprunteur de faire des versements forfaitaires repr\u00e9sentant jusqu\u2019\u00e0 20 % du pr\u00eat total, une fois l\u2019an, sans p\u00e9nalit\u00e9. C\u2019est ce qu\u2019on appelle souvent des pr\u00eats avec privil\u00e8ge de remboursement anticip\u00e9. Ce versement est appliqu\u00e9 directement au capital. Vous n\u2019avez donc pas n\u00e9cessairement besoin d\u2019un pr\u00eat ouvert (au taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus \u00e9lev\u00e9) pour faire des versements suppl\u00e9mentaires.<\/p>\n
Le pr\u00eat hypoth\u00e9caire ferm\u00e9 vous engage pour une dur\u00e9e d\u00e9termin\u00e9e, \u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat d\u00e9termin\u00e9. Dans la plupart des cas, l\u2019acheteur qui souhaite rembourser son pr\u00eat en totalit\u00e9 avant la fin de l\u2019\u00e9ch\u00e9ance ferm\u00e9e devra payer une p\u00e9nalit\u00e9.<\/p>\n
Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat du pr\u00eat hypoth\u00e9caire ferm\u00e9 ne varie pas pendant la dur\u00e9e de l\u2019\u00e9ch\u00e9ance, mais l\u2019\u00e9ch\u00e9ance non plus. On conna\u00eet le montant des versements et le montant du capital restant \u00e0 rembourser \u00e0 la fin de l\u2019\u00e9ch\u00e9ance.<\/p>\n
Les pr\u00eats ferm\u00e9s offrent habituellement un meilleur taux d\u2019int\u00e9r\u00eat que les pr\u00eats ouverts. La plupart permettent de faire, sans p\u00e9nalit\u00e9, un remboursement anticip\u00e9 par ann\u00e9e d\u2019une valeur n\u2019exc\u00e9dant pas 15 % du pr\u00eat total. Ce versement est appliqu\u00e9 directement au capital.<\/p>\n
Dans un pr\u00eat hypoth\u00e9caire convertible, pr\u00eateur et emprunteur s\u2019entendent au d\u00e9but de l\u2019\u00e9ch\u00e9ance pour permettre \u00e0 l\u2019emprunteur de changer la nature du pr\u00eat au cours de celle-ci. C\u2019est le pr\u00eat \u00e0 choisir si vous souhaitez commencer avec un pr\u00eat ouvert avant de le verrouiller. Le pr\u00eat convertible offre un meilleur taux que le pr\u00eat ouvert, tout en permettant de le convertir en pr\u00eat ferm\u00e9.<\/p>\n
Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est la somme des int\u00e9r\u00eats factur\u00e9s sur un versement mensuel, exprim\u00e9e en pourcentage. Il est calcul\u00e9 \u00e0 partir du rendement des obligations ou du taux auquel la Banque du Canada pr\u00eate de l\u2019argent aux institutions pr\u00eateuses. R\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est bas si on emprunte \u00e0 court terme et plus \u00e9lev\u00e9 si l\u2019\u00e9ch\u00e9ance est plus \u00e9loign\u00e9e.<\/p>\n
Si vous n\u00e9gociez un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux fixe, votre taux demeurera le m\u00eame jusqu\u2019au bout de l\u2019\u00e9ch\u00e9ance. Vous n\u2019aurez aucune surprise : votre versement ne changera pas, ni le solde de votre pr\u00eat \u00e0 la fin du contrat.
\nLe pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 taux variable<\/p>\n
Votre pr\u00eat est \u00e0 taux variable si vous avez accept\u00e9 que celui-ci puisse fluctuer en cours d\u2019\u00e9ch\u00e9ance. Le taux suit alors les fluctuations du taux de base de l\u2019institution financi\u00e8re, d\u2019un mois \u00e0 l\u2019autre. M\u00eame si le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat change, le montant de votre versement reste le m\u00eame, sauf que la partie appliqu\u00e9e au capital variera. Par exemple, si le taux baisse, une plus grande partie de votre versement servira \u00e0 rembourser le capital. Le pr\u00eat \u00e0 taux variable est un choix int\u00e9ressant si vous croyez que les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sont hauts en ce moment et risquent de baisser.<\/p>\n
Lorsque vous vous entendez avec le vendeur sur le prix d\u2019achat de la maison, vous devez verser un acompte. Il s\u2019agit d\u2019une partie de votre mise de fonds, pay\u00e9e \u00e0 la signature de la promesse d\u2019achat-vente.<\/p>\n
Le contrat de vente est le document officiel d\u00e9taillant le prix et les conditions de la transaction. Il est approuv\u00e9 par l\u2019acheteur et le vendeur.<\/p>\n
Lorsque vous n\u00e9gociez le prix de la maison, gardez \u00e0 l\u2019esprit que vous devrez payer les taxes municipales. Celles-ci s\u2019appliquent \u00e0 toutes les propri\u00e9t\u00e9s priv\u00e9es et sont la plupart du temps pay\u00e9es mensuellement ou en deux versements annuels. Le montant des taxes est calcul\u00e9 \u00e0 partir du taux d\u2019imposition de la municipalit\u00e9 et de la valeur de la propri\u00e9t\u00e9 selon l\u2019\u00e9valuation municipale.<\/p>\n
En plus de l\u2019acompte et de la mise de fonds, vous devrez sans doute payer pour l\u2019inspection de la maison, c\u2019est-\u00e0-dire l\u2019\u00e9valuation de la structure et des \u00e9quipements (plomberie, chauffage, \u00e9lectricit\u00e9), afin de d\u00e9terminer si la maison est s\u00fbre et si des r\u00e9parations sont n\u00e9cessaires.<\/p>\n
Votre conseiller hypoth\u00e9caire peut vous renseigner sur la pertinence d\u2019une assurance-vie, invalidit\u00e9 ou maladie sur votre pr\u00eat. Plusieurs options s\u2019offrent \u00e0 vous pour vous prot\u00e9ger et prot\u00e9ger votre famille, au cas o\u00f9 vous seriez dans l\u2019impossibilit\u00e9 de travailler. Il existe plusieurs types d\u2019assurance:<\/p>\n
L\u2019assurance pr\u00eat hypoth\u00e9caire permet d\u2019acheter une habitation avec un acompte qui peut descendre jusqu\u2019\u00e0 5 %. Le montant de la prime d\u2019assurance d\u00e9pend de la somme emprunt\u00e9e. La prime peut \u00eatre pay\u00e9e en un seul versement forfaitaire, sinon elle peut s\u2019ajouter aux pr\u00eats hypoth\u00e9caires et \u00eatre incluse dans le versement mensuel d\u2019hypoth\u00e8que.<\/p>\n
L\u2019assurance titre prot\u00e8ge les acheteurs contre les risques inh\u00e9rents aux transactions immobili\u00e8res (notamment l\u2019usurpation de titre) tant et aussi longtemps qu\u2019ils poss\u00e8dent leur habitation.<\/p>\n
L\u2019assurance-vie hypoth\u00e9caire est con\u00e7ue pour prot\u00e9ger votre famille contre le fardeau financier du remboursement de l\u2019hypoth\u00e8que dans l\u2019\u00e9ventualit\u00e9 de votre d\u00e9c\u00e8s. C\u2019est une assurance-vie qui rembourse le solde du pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e0 l\u2019institution pr\u00eateuse si une personne inscrite dans le pr\u00eat hypoth\u00e9caire devient incapable de faire ses versements.<\/p>\n
Comment raccourcir la dur\u00e9e de votre pr\u00eat et r\u00e9duire le co\u00fbt de l\u2019emprunt
\nPourquoi raccourcir son pr\u00eat ? Pour que l\u2019emprunt soit moins co\u00fbteux. Cela laisse plus d\u2019argent pour les autres aspects de votre vie : l\u2019\u00e9ducation des enfants, pr\u00e9parer la retraite, accumuler un fonds d\u2019urgence.<\/p>\n
Faites plus de paiements. Augmentez la fr\u00e9quence de vos paiements. Demandez \u00e0 votre conseiller de vous montrer ce que vous \u00e9pargnerez avec des versements \u00e0 la semaine ou aux deux semaines, plut\u00f4t qu\u2019une fois par mois. On parle de centaines de dollars par ann\u00e9e en int\u00e9r\u00eats !<\/p>\n
Faites la plus grosse mise de fonds possible. Cela raccourcira de beaucoup le temps requis pour rembourser le pr\u00eat. Si le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est plus bas au moment de votre renouvellement, \u00e9tudiez la possibilit\u00e9 de ne pas r\u00e9duire vos paiements afin de rembourser votre capital plus rapidement.<\/p>\n
Faites des remboursements anticip\u00e9s. La plupart des pr\u00eats hypoth\u00e9caires permettent de faire un paiement suppl\u00e9mentaire par ann\u00e9e n\u2019exc\u00e9dant pas 20 % du pr\u00eat total. La somme est appliqu\u00e9e directement au capital, ce qui vous \u00e9pargne des int\u00e9r\u00eats annuels. Votre remboursement d\u2019imp\u00f4ts ou votre boni annuel, par exemple, pourrait servir \u00e0 cet effet.<\/p>\n
Faites des paiements forfaitaires chaque fois que votre situation financi\u00e8re le permet.<\/p>\n
Doublez vos versements chaque fois que cela vous est possible.<\/p>\n
Choisissez une p\u00e9riode d\u2019amortissement plus courte.
\nVotre conseiller hypoth\u00e9caire peut vous montrer quels seraient vos versements et vos int\u00e9r\u00eats avec une p\u00e9riode d\u2019amortissement de 20 ans au lieu de 25. Si vous le pouvez, optez pour un amortissement sur 15 ans. Vos versements seront plus \u00e9lev\u00e9s, mais vous paierez moins d\u2019int\u00e9r\u00eats au bout du compte.<\/p>\n
Si les taux sont plus bas au moment o\u00f9 vous ren\u00e9gociez votre pr\u00eat, ne r\u00e9duisez pas votre versement. Ainsi, vous rembourserez votre capital plus rapidement.<\/p>\n
Condominium<\/strong> : une forme de propri\u00e9t\u00e9 selon laquelle l\u2019acheteur est propri\u00e9taire d\u2019une unit\u00e9 de logement et partage le co\u00fbt des parties communes.<\/p>\n Maison isol\u00e9e ou propri\u00e9t\u00e9 franche<\/strong> : une propri\u00e9t\u00e9 dont vous poss\u00e9dez \u00e0 la fois l\u2019habitation et le terrain sur lequel elle se trouve.<\/p>\n Maison en rang\u00e9e<\/strong> : une maison faisant partie d\u2019une s\u00e9rie de maisons adjacentes, sans \u00eatre un condominium.<\/p>\n Pour pr\u00e9parer votre pr\u00eat, votre conseiller hypoth\u00e9caire aura besoin des renseignements suivants :<\/p>\n L\u2019achat d\u2019une maison compte parmi les plus grosses d\u00e9cisions (et les investissements les plus importants) dans la vie d\u2019un consommateur. C\u2019est pourquoi il est crucial de ma\u00eetriser le vocabulaire hypoth\u00e9caire. Ainsi, vous pourrez choisir le produit hypoth\u00e9caire qui vous convient, en toute connaissance de cause. Tous les acheteurs n\u2019en sont pas \u00e0 la m\u00eame \u00e9tape […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":0,"parent":1118,"menu_order":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","template":"","meta":{"footnotes":""},"yoast_head":"\nQuelques d\u00e9tails \u00e0 v\u00e9rifier<\/h2>\n
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